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兩種貸款及還款方式 房貸怎么操作最省錢?

  • 小編:肖雅茹  來源:  點擊:1154
  • 2019-07-29 14:57:57
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       很多第一次買房的人還對貸款方式和還款方式不甚了解,目前來說貸款方式主要有商業貸款、公積金貸款、組合貸款三種方式,而還款方式則有等額本金和等額本息兩種,具體選擇哪一種則需要先了解每種方式的特點。


一、商業貸款


       商業貸款是銀行發放的貸款。


       額度高。以買新房為例,交付完首付款之后的余下房款,都可以申請商業貸款。除了首套房,二套房、非普通住宅、非住宅,均可以使用商業貸款。


       貸款利率較高。貸款基準利率為4.9%,而且截至到目前為止全國首套房貸款平均利率保持上漲,已經連漲20個月,達到5.69%,因此貸款的總利息比較高,比較適合有足夠償還能力的人申請。


二、公積金貸款


       公積金貸款由各地公積金管理中心運用住房公積金,委托銀行發放。


       貸款利率低。現在房地產調控不放松,商業房貸利率上浮,還好公積金貸款利率低且穩定,對購房者而言,盡量使用公積貸款成為降低購房成本的最好選擇,最新個人住房公積金貸款5年以下及5年以上利率分別為2.75%、3.25%。


       額度有限制。公積金的貸款額度受個人公積金繳存年限、余額的限制,僅限普通住宅使用,政策還規定了公積金的最高可貸款額度,且每個城市的政策都各有不同。


兩種還款方式的選擇


1.等額本息


       定義:把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分攤到還款期限的每個月中。因此還款人每月還款固定金額,但每月還款額當中的本金比重逐月遞增,利息比重逐月遞減。


       適合人群:由于每月的還款額固定,可以有計劃地控制家庭收入的支出,也便于每個家庭根據自己的收入情況,確定還貸能力。所以比較適宜有正常開支計劃的家庭,特別是年青人,經濟條件不允許前期投入過大,可以選擇這種方式,公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體也適合這種還款方式。


2.等額本金


       定義:將本金分攤到每個月內,同時付清上一個交易日至本還款日之間的利息。因此還款人前期支付的利息較多,還款負擔逐月遞減。


       適合人群:由于每月的還款本金額固定,而所還利息越來越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。因此,比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,比如經濟實力較好的中年人。


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